Есть ли переплата при оформлении «беспроцентной рассрочки» в магазинах?

Сегодня в Тульской области, как и по всей стране, услуга беспроцентной рассрочки стала очень популярной. Этим предложением привлекают покупателей и продавцы бытовой техники, и магазины мебели, и установщики окон, и многие другие. Но как работает эта услуга? Действительно ли покупатель не переплачивает? Тогда почему она оформляется как обычный кредит? Разберемся во всех этих вопросах.

Есть ли переплата?

Исследователи Frank Research Group подготовили статистику, согласно которой за 11 месяцев прошлого года в кредит или в рассрочку было продано примерно 9 млн товаров. При этом особым спросом пользуется именно рассрочка под 0% – без переплаты.

Однако необходимо понимать, что с покупателем помимо договора купли-продажи товара заключается и банковский кредитный договор со всеми его особенностями: обязательным сроком платежа, минимальной суммой и, как ни удивительно, процентом.

– Это может стать причиной финансовых потерь, в частности, в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара, покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, – рассказывает udm.info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

Если процент все же присутствует, то почему так часто ритейлеры говорят о «0% переплаты»? Дело в том, что магазин дает скидку на товар банку. И эта скидка соответствует сумме процентов, которые покупатель должен выплатить. К примеру, при покупке компьютера стоимостью 60 000 рублей в рассрочку на 24 месяца в кредитном договоре сумма товара будет меньше – например, 48 000 рублей, и еще 12 000 рублей составят проценты. Итоговая стоимость товара будет именно той, что указана на ценнике в магазине. Таким образом, ритейлер получает от банка сумму товара за минусом скидки. Продавец идет на такие условия, так как ему выгодно осуществить продажу, пусть и по меньшей цене. Получается, что кредит не является беспроцентным, однако переплаты действительно нет – ее берет на себя магазин. Банк получает клиента, а покупатель – товар без переплаты.

Но с учетом того, что такая покупка влечет за собой определенные обязательства клиента перед банком, иногда возникают дополнительные сложности. Например, при возврате товара необходимо завершить и кредитные обязательства, в том числе заплатить процент за время пользования кредитом. С другой стороны, при заключении такого договора есть и плюсы. Если вы погасите кредит досрочно, то еще и сэкономите, так как проценты могут пересчитать в меньшую сторону.

Стоит быть внимательным и изучить несколько ценовых предложений от разных магазинов, так как иногда ритейлеры включают процент в стоимость товара, и в другом месте то, что вы ищите, может стоить дешевле на 1–15%. (сколько?) Может быть, вы сможете позволить себе этот товар по меньшей цене, тогда не придется заключать кредитный договор. Внимательно оценивайте свои финансовые возможности и не делайте эмоциональных покупок, не торопитесь с заключением договора.

От дополнительных услуг можно отказаться

Порой при оформлении кредитного договора сотрудники банка предлагают, а иногда и откровенно навязывают дополнительные услуги: страховку товара или жизни покупателя, страховку от потери работы, дополнительный гарантийный срок и так далее. При этом стоимость товара может возрасти на 15–20%.

Необходимо понять, допуслуга – прихоть менеджера, который хочет повысить свои продажи, или допуслуга – обязательное условие покупки определенного товара в рассрочку. Вероятно, если вы откажетесь от ненужных услуг, то магазин все равно захочет продать вам товар, а банк не откажет клиенту с хорошей кредитной историей. Поэтому лучше подумать, нужны ли вам допуслуги, или, если это возможно, отказаться от них. О своем опыте рассказал житель Тулы Сергей Н.:

– Я давно покупаю технику в рассрочку. Несколько лет назад решил обновить телефон. Нашел интересное предложение. В тот период у одного из производителей смартфонов были проблемы с аккумуляторными батареями. То тут, то там в СМИ появлялась информация о поломках этих устройств. Поэтому спрос на них упал. Магазин сделал на гаджет скидку, а также предложил рассрочку без переплаты и первоначального взноса. Мне условия понравились, тем более что смартфон мне тоже нравился. Менеджер предложил купить страховку от любых повреждений телефона. Стоила она всего 2 000 рублей на год и в моем случае была очень кстати. Если бы с устройством что-то случилось, у меня не было бы никаких проблем. А смартфон, кстати, работает до сих пор без каких бы то ни было нареканий.

Однако порой магазины готовы продать товар в рассрочку только при выполнении определенных условий, от которых нельзя отказаться. И тут уже вам решать: воспользоваться предложением ритейлера и соблюсти все условия акции или искать вариант в другом месте.

На что обратить особое внимание

В сфере РОS-кредитования (так называют кредиты на товары, оформляемые в торговых точках) есть еще ряд нюансов, о которых нужно знать.

Сегодня услуга рассрочки очень востребована – она составляет 80% объема от всех кредитов, выданных непосредственно в точках продаж. Как рассказывает Сергей Колганов, самым распространенным нарушением банков в области POS-кредитования является то, что клиенту не вовремя сообщают об имеющейся задолженности, из-за чего могут возникать сложности или недопонимания.

– Я покупала дорогой профессиональный фотоаппарат в кредит. Вместе с кредитом в магазине мне оформили и карту этого банка. Я ей активно пользовалась и вовремя вносила все платежи. Только спустя два года узнала, что минимальный платеж по карте состоит в основном из процентов, а кредит почти не гасится. Никакой просрочки я не допустила, но в итоге долг был погашен всего на 10 000, хотя я рассчитывала, что почти избавилась от него. Узнав об этом, быстро погасила всю задолженность. Конечно, могла бы сделать это раньше, если бы знала о такой особенности, – рассказывает тулячка Ирина К.

Порой дело доходит и до пени, штрафов и испорченной кредитной истории, хотя в итоге выясняется, что клиент просто не знал об имеющейся задолженности, поэтому внимательно читайте кредитный договор и уточняйте все особенности сделки.

Обращайте внимание, с какой компанией вы заключаете договор. Иногда вместо кредита покупателям оформляют займы микрофинансовых организаций, а у них несколько иные условия погашения, выше штрафы в случае просрочки, а также выше процент по займу.

Как сэкономить?

Эксперты предлагают следовать нескольким советам при оформлении рассрочки:

• сравните цены в разных магазинах, иногда продавцы просто увеличивают стоимость товара и объявляют о рассрочке;
• отказывайтесь от дополнительных услуг, если они вам не нужны, скорее всего, вам удастся приобрести товар по акции;
• договор купли-продажи и кредитный договор читайте очень внимательно и помните о своих обязательствах;
• рассрочка – это тот же кредит, поэтому не задерживайте оплату, иначе возникнут штрафы и пени;
• при возврате в магазин купленного в рассрочку товара правильно оформляйте досрочное погашение кредита, иначе банк может начислить пени и штрафы.