Ипотека: что делать, если вносить платежи становится непосильно

Средний срок, на который россияне берут ипотеку – примерно 16 лет. Но многие берут кредит и на больший срок. Что делать, если за эти годы финансовая ситуация поменяется в худшую сторону? Человек может потерять работу, заболеть и даже потерять близкого. Все эти факторы способны привести к тому, что выплата ипотеки окажется непосильной задачей. Какие действия можно предпринять, чтобы не попасть в списки должников?

Долг жителей Тульской области по ипотеке

По статистике Центробанка России, за 2017 год россияне получили 1 086 940 ипотечных жилищных кредитов общей суммой 2,02 триллиона рублей. Средневзвешенная процентная ставка составила 9,79%.

10 620 из этих кредитов приходятся на жителей Тульской области. За январь 2018 года в Тульской области был оформлен еще 771 ипотечный кредит на сумму 1,454 миллиарда рублей. В прошлом году жители области взяли в январе только 411 кредитов на 692 миллиона рублей. Средневзвешенный срок кредитования на 1 февраля этого года составил 15 лет и 11 месяцев. Процентная ставка продолжила снижаться и достигла 9,72%, а за год она снизилась на 2,14 процента. В тот же период прошлого года ставка была на уровне 11,86%.

В пресс-службе ЦБ РФ рассказали, что в последние три месяца 2017 года ставки по долгосрочным кредитам достигли исторических минимумов. Это стало возможно благодаря низкой инфляции и снежению ключевой ставки Банка России. Сыграл свою роль и высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг.

Все эти факторы не могли не вызвать повышенного интереса к различным кредитным предложениям. Огромное количество заемщиков, используя улучшение кредитных условий, пытаются уменьшить кредитные выплаты за счет снижения процентов.

Увеличение интереса к ипотеке, естественно, вызвало и рост долга граждан перед банками. Долг жителей Тульской области по ипотеке составляет около 44,6 миллиарда рублей. При этом просроченная задолженность равна 293 миллионам рублей.

Если и вы испытываете трудности с выплатой ипотеки, не паникуйте, читайте дальше, чтобы знать, что делать.

Прятаться от кредиторов – худший вариант

Самое худшее, что может сделать должник в ситуации, когда ему нечем платить, – начать игнорировать банк.

Никто не будет спорить, что признать свое плохое финансовое положение, а тем более говорить об этом с представителем банка – ситуация стрессовая. Но если вы оказались не способны вносить необходимую сумму, то именно кредитор может подсказать вам вариант решения проблемы, который устроит все стороны. Кредит не исчезнет, а вот игнорирование требований банка обойдется дорого: банк применит штрафные санкции, начислит пени, и в любом случае получит с вас долг, в том числе через суд и судебных приставов.

В то же время банку проще договориться с вами, сотрудники готовы искать варианты решений проблемы. Главное – убедить представителя банка, что вы порядочный человек и готовы платить, но спустя какое-то время. Поэтому важно не скрываться от кредитора, а, наоборот, собрать все документы, подтверждающие вашу сложную финансовую ситуацию, и отправиться общаться, тогда вам предложат тот или иной вариант изменения вашего кредитного договора.

К чему приведет диалог с банком?

Нужно быть готовым к тому, что деньги отдавать все равно придется. Но банк может предложить, например, отсрочку на пару месяцев. Имейте в виду, возместить пропущенные платежи все равно будет нужно, последующий платеж возрастет. Еще банк может предложить вам реструктуризацию долга – это будет означать, что условия вашего договора поменяются – изменятся сроки и, возможно, процентная ставка.

Возможно и такое, что кредитор не одобрит вам изменение условий договора. Тогда придется обратиться в другой банк или продать имущество. В любом случае это нужно делать до того, как у вас появится просроченная задолженность. Если такой момент уже наступил, то вам вряд ли одобрят кредит.

Михаил Мамута, руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, уверен, что сейчас, когда процентная ставка находится на рекордно низком уровне – самое время для того, чтобы попытаться легально снизить размер платежа. Многие банки предлагают рефинансировать кредиты. Другими словами – оформить новый, более выгодный кредит для погашения текущего.

Даже если процентная ставка вашей новой ипотеки опустится всего на пару пунктов, это будет гораздо более выгодный кредит. Однако, чтобы прийти в банк с таким предложением, нужно будет заново собрать весь пакет документов. Понадобится и новая оценка жилья. На это уйдут пара месяцев и порядка 10 тысяч рублей, но если вам одобрят рефинансирование, вы вздохнете свободнее.

Банкротство – последний вариант выхода

В наши дни любой россиянин может объявить себя банкротом. Но не спешите радоваться. Это достаточно сложный и болезненный процесс, однако в некоторых случаях – последний шанс.

Признав себя банкротом, вы лишитесь всего, что имеете. Квартира, которую вы взяли в ипотеку, будет продана на торгах, а вы будете обязаны оплатить услуги управляющего, который решит вопросы, возникшие между вами и кредитором. Стоить это вам будет от 40 до 50 тысяч рублей, а ваша кредитная история окажется испорченной на ближайшие пять лет.

Обходите стороной «раздолжнителей»

Если вы интересуетесь вопросом снижения долга, то наверняка обращали внимание на объявления неких юридических компаний, которые «законно, без рисков, 100%» гарантируют клиенту избавление от любой задолженности. Хотим вас предостеречь – подобные «благодетели» зарабатывают на отчаянии, которое толкает человека на необдуманные поступки.

Максимум, что вы гарантированно получите, это потерю крупной суммы денег и возросший долг. Такие компании либо не окажут вообще никаких существенных услуг, либо просто затянут процесс взыскания с вас долга. В конце концов, квартиру вы все равно потеряете.

– Если некая неподнадзорная Банку России организация предлагает вам рефинансирование кредитов, то, скорее всего, это так называемые раздолжнители. Как правило, в схеме работы таких компаний присутствует необходимость оплаты каких-нибудь взносов и пошлин. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку, – приводит издание RostovGazeta слова Михаила Мамуты.

Эксперт раскрыл несколько схем работы таких «раздолжнителей».

1. За некую сумму вам предлагают взять на себя общение с кредитором или коллекторами. Действительно, вы временно прекращаете получать звонки, но долг никуда не девается. Вас не беспокоят, но пени продолжают расти.
2. Вам пообещают списать все долги, но самое большее, что смогут сделать – это подать иски от вашего имени в суд. Будьте уверены, суд с банком вы проиграете. Худший сценарий такого взаимодействия – представители «фирмы» возьмут у вас деньги и исчезнут. А долг перед банком продолжит увеличиваться.
3. Вам предложат вложить 20% от суммы долга в какой-нибудь «проверенный и супервыгодный» финансовый инструмент. Человек в твердом уме вряд ли поверит в такой сказочный способ обогатиться, но отчаявшийся должник, скорее всего, рискнет. Тем более 20% от суммы долга найти куда проще, чем все 100%. Не нужно говорить, что, взяв деньги, эти люди исчезнут навсегда.

Татьяна, жительница Тулы, совершила сразу две ошибки. Во-первых, она не обратилась в банк, когда потеряла работу и не смогла оплачивать взносы по ипотеке. Через некоторое время она нашла работу, но с меньшей зарплатой. Денег едва хватало на квартплату и еду.

Во-вторых, она обратилась в юридическую фирму, увидев красочное объявление в лифте.

– В офисе меня заверили, что решат все мои проблемы. Естественно, не бесплатно, но всего за 10 тысяч рублей в месяц. Я подписала договор поручения на юридическое сопровождение моей кредиторской задолженности и доверенность на представление моих интересов в различных ведомствах и инстанциях.

Женщину заверили, что установили на телефон специальную программу. Теперь достаточно нажать кнопку «отказ», и звонок автоматически переадресовывается на офис юридической компании. Уверенная, что юристы с утра до вечера решают ее проблемы, Татьяна просто скидывала звонки с незнакомых номеров, и забыла о своих долгах. Вспомнила о них только через полгода, когда ее зарплатную карту арестовали судебные приставы. Деньги сняли в счет погашения кредита, оставив на жизнь всего 60 рублей.

В юридической компании клиентку успокоили, заверив: процесс идет, вопросы решаются. Вскоре выяснилось, что в судах ее интересы никто не представлял. Просрочка между тем увеличивалась, а штрафы росли.

– За десять месяцев я заплатила этой фирме сто тысяч рублей, а они ровным счетом ничего для меня не сделали. Деньги вернуть отказались.

Искать справедливости Татьяна решила в правоохранительных органах. Написала заявление в прокуратуру с требованием возбудить уголовное дело в отношении компании. Фирму проверили, но ничего противозаконного в действиях ее сотрудников не нашли.

Согласно договору, компания выполнила перед ней все обязательства: сотрудники проводили переговоры с кредитными организациями и судебными приставами, анализировали ее документы, пытались договориться с банками по поводу реструктуризации долгов. Ну а что касается отсутствия результата, извините, таких гарантий в договоре никто не давал.

Татьяна получила от полицейских постановление об отказе в возбуждении уголовного дела за отсутствием состава преступления.

Несовершенство законодательства

Микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы сегодня стали законными участниками ипотечного рынка. Они предлагают ипотеку под залог недвижимости. Но процент в таких организациях гораздо выше, чем в банках.

Из-за того, что ипотеку имеет право выдать почти любая финансовая компания, высокие процентные ставки – не самое страшное, что можно получить при оформлении долгосрочного кредита в компании, которая не поднадзорна Банку России. Ситуацией не преминули воспользоваться мошенники, которые порой выдают себя за МФО. В договорах таких дельцов заложены условия, способные загнать должника в кредитную яму. Как только заемщик допускает просрочку, он сразу же получает гигантские пени и штрафы. Этим мошенники добиваются того, что человек вынужден будет отдать квартиру за долги.

Михаил Мамута считает, что поскольку Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, и нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность, то практически любая контора-однодневка имеет право объявить себя финансовой организацией. Это порождает массу мошеннических схем.

Сейчас Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство – строго ограничили круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты. При принятии поправок ипотеку смогут выдавать только поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Это должно свести на нет возможность мошенничества в данной сфере.