Микрофинансовые организации, где можно занять денег буквально за пять минут, сегодня встречаются на каждом углу и едва ли не на каждой остановке общественного транспорта. По сравнению с банками тут действительно проще получить деньги, на это уходит меньше времени, да и документов надо не так много. Но за все приходится платить – так и тут. Процент по займам традиционно выше, чем по кредиту в банке.

В некоторых ситуациях МФО действительно могут выручить – например, деньги нужны вам всего на пару дней, а сумма требуется небольшая – несколько тысяч рублей. В таком случае заем действительно может оказаться удобнее. Особенно если вы являетесь предпринимателем – для них, как правило, в микрофинансовых организациях процент ниже, чем для обычных граждан, и иногда даже дешевле кредита в банке – большинство таких МФО участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. Узнать о ставках и найти отдельный реестр таких МФО можно на сайте Банка России.

Профилактика и безопасность

Если вы однозначно решили обратиться в МФО – не забудьте проверить несколько моментов, которые в будущем позволят избежать больших и малых неприятностей и сюрпризов. Для начала еще раз взвесьте все за и против – точно ли не обойтись без займа? Может быть, траты можно отложить? Не надо забывать, что возвращать придется помимо займа еще и довольно немаленький процент – выдержит ли потом ваш кошелек такие траты?

Статистика показывает, что за деньгами в МФО люди идут по разным поводам, из которых можно выделить пять основных.

  • Срочно нужны деньги на лекарства или какие-то другие неотложные нужды, а занять не у кого.
  • Не хватает времени для того, чтобы дождаться одобрения кредита в банке.
  • Требуется небольшая сумма на пару дней, что называется – «перехватить до получки».
  • Попытка обратиться в банк не увенчалась успехом – вам не одобрили кредит.
  • Нет «белой» зарплаты, а значит – нет и справки о доходах для предоставления в банк.

Рынок МФО, кстати, довольно жестко регулируется, так что нарваться на беспринципных ростовщиков шансов не так много. Но это не значит, что можно расслабиться и отказаться от «своей» проверки.

«Сегодня для микрофинансовых организаций разработаны и действуют немало достаточно жестких ограничений и правил, – рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков. – Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заем на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное – решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права».

В Туле сейчас действуют 37 МФО, которые предлагают около двух десятков видов займов, в том числе без залога и с минимальным сроком всего в один день. И здесь действительно требуется меньше документов, а соответственно – и на проверку времени практически не уходит. Иногда достаточно лишь паспорта, причем деньги могут дать, даже если в прошлом у вас были проблемы с возвратом. С другой стороны, банки более тщательно оценивают финансовое положение клиента, что и позволяет им держать процент на более низком уровне.

Внимание к деталям

Каждый год ЦБ РФ выявляет сотни нелегальных кредиторов. Если вы не хотите стать жертвой одного из них – проверьте ключевые моменты.

МФО обязательно должна входить в Государственный реестр микрофинансовых организаций – он есть на сайте Банка России.

Организация должна входить еще и в список саморегулируемых организаций (СРО) – информация тоже есть на сайте ЦБ РФ.

В обоих случаях проверьте, чтобы совпадали все данные – ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес.

Каждая организация обязана использовать единую табличную форму договора – обязательно требуйте ее у сотрудников.

В форме в верхнем правом углу в квадратной рамке обязательно указывается полная стоимость в процентах годовых (это крайне важная информация в случае, если проценты рассчитываются в день или в неделю). Кстати, превышать среднерыночную цену можно не более чем на треть.

После обращения в офис МФО и до подписания договора у вас есть пять дней на «подумать» – это время сделка остается с прежними условиями, в том числе сохраняются проценты.

Только за 2016 год в России выявлено более 1,3 тысячи недобросовестных кредиторов. Сейчас идет обсуждение возможного ужесточения ответственности за такую деятельность. А пока же во многом финансовая безопасность зависит от финансовой грамотности самих заемщиков. И, кстати, стоит помнить о необходимости тщательно выбирать условия, на которых они залезают в долги. Многие МФО предпочитают указывать проценты за один день пользования средствами, и цифры выглядят довольно привлекательно. Но надо учитывать, что даже всего лишь 1% в день при ежедневной капитализации – это даже не 365% годовых, а гораздо больше.

Учтите еще несколько важных советов. Во-первых, еще до получения денег рассчитайте, как вы будете расплачиваться. Если есть возможность выбрать дату погашения – назначайте ее на 3–4 дня после зарплаты или пенсии.

Если у вас уже несколько займов или кредитов – постарайтесь распределить выплаты равномерно по месяцу, чтобы нагрузка была разделена между авансом и получкой.

Если не уверены, что получится отдавать долги вовремя и полностью – постарайтесь обойтись без новых займов и всегда следите, чтобы общий размер платежей был в пределах 30–40% от ваших доходов.

Имейте в виду, что платеж считается внесенным только после того, как деньги поступят на счет МФО. Проведение денег может занимать несколько дней – и, кстати, пользоваться стоит только надежными способами оплаты, причем ни в коем случае не выбрасывайте чеки и квитанции. А полностью рассчитавшись, возьмите соответствующую справку, чтобы в будущем не пришлось платить второй раз по одному и тому же займу из-за недобросовестности кредитора или из-за сбоя в базе данных.

Если вдруг возникли сложности и вы не успеваете в срок внести очередной платеж – самым худшим вариантом будет попытка «исчезнуть со связи». Лучше связаться с кредитором и объяснить ситуацию. Не исключено, что вам дадут отсрочку. А если вы, наоборот, готовы расплатиться досрочно – вам пересчитают процент и возьмут только за время, когда вы реально пользовались деньгами. Кстати, в одностороннем порядке МФО проценты может только снизить – повышать стоимость займа у нее нет права.

Потолок для долгов

Стоит помнить, что по существующим законам и нормам итоговая сумма вместе со всеми процентами не может расти бесконечно, даже если возникли проблемы с возвратом. С 1 января 2017 года «потолок» для процентов – это трехкратный размер собственно займа. Иначе говоря, если вы одолжили 5 тысяч, то процентов могут насчитать не более 15 тысяч. К этому может добавиться разве что штраф за просрочку – это еще 20% от суммы займа.

Но лучше, конечно, не доводить ситуацию до подобных проблем. Если возникли сложности, не стоит скрываться от МФО и надеяться, что со временем вам простят долг. Более того, лучше первым обратиться в организацию и попробовать договориться о продлении займа или предоставлении отсрочки. Естественно, просьба должна быть подкреплена документами, которые подтверждают ваши проблемы – на слово вам вряд ли поверят. В крайнем случае – ждите суда. Как правило, вам там как минимум могут списать все штрафы и комиссии, которые начислены незаконно.

Угрожают? Обращайтесь!

В самом худшем для вас развитии событий дело может дойти и до коллекторов. На слуху многочисленные истории о запугивании людей и даже реальном насилии. Помните, что все это – незаконно, методы работы, которые могут использовать коллекторы, указаны в законе, и если вы сталкиваетесь с угрозами – сразу же обращайтесь с жалобой в правоохранительные органы. Например, в Федеральную службу судебных приставов, которые контролируют коллекторов и Центробанк – он следит за работой МФО. Если же считаете, что столкнулись с откровенными мошенниками, не тяните и сообщайте в Банк России. Информация обязательно будет передана правоохранителям. Борьба с незаконными организациями уже привела к тому, что за последние два года их стало меньше на треть – кто-то покинул рынок из-за нарушений, кто-то ушел сам, когда в России появились законодательные запреты на неограниченный рост процентов. Так что сейчас остались в большинстве законопослушные МФО, которые готовы играть по правилам регулятора.