Любой незапланированный поход в кафе – даже если таковой случится всего раз в неделю, – может пополнить строку дополнительных расходов на 30 000, а то и 40 000 рублей в год. Едва ли мы задумываемся об этом. Разумеется, пока не увидим итоговую сумму. Чтобы не оказаться однажды в финансовом затруднении из-за таких «мелочей», важно уметь планировать свои расходы и делать это постоянно. Сегодня этому начинают учить уже за школьной партой.

– Полтора года назад Банк России подготовил учебно-методический комплект (УМК) «Основы финансовой грамотности». Комплект этот – учебник, рабочая тетрадь и методическое пособие для преподавателя – одобрен Минобрнауки России и рекомендован ряду школ, где уже начато преподавание финансовой грамотности, – рассказали изданию NashGorod.ru в пресс-службе Центрального банка РФ.

Пилотное преподавание финансовой грамотности идет в 72-х регионах страны, а к концу 2017 года количество пилотных участников увеличится до 500 школ во всех субъектах России. Также при поддержке Банка России в Академии повышения квалификации работников образования Минобрнауки России  полтора года читается обучающий курс, который прослушали уже более 300 методистов и  тьюторов, уточнили в пресс-службе Центробанка РФ. В перспективе повышение финансовой грамотности предполагается внедрить в программы всех школ России. Таким образом, планируется уже с детства прививать человеку умение сохранять и приумножать свои средства. А что делать нам, уже окончившим школу?

Если для старшего поколения все рекомендации по управлению личными средствами укладывались в несколько фраз, то нам, живущим в ускоренном ритме и атмосфере постоянно усложняющихся правил обращения с деньгами, важен более зрелый подход к финансам. Любая оплошность сопряжена с серьезным риском. Существует несколько простых правил, следуя которым можно взять в свои руки контроль над собственными активами.

Сводим дебет с кредитом

По данным фонда «Общественное мнение», около 10% россиян не контролируют свои траты, и сумма покупки ограничивается лишь теми деньгами, которые доступны в данный момент. И если в кошельке оказывается вся зарплата за месяц, некоторых граждан ничто не останавливает от того, чтобы потратить ее всю и за раз. Такое бесконтрольное отношение к балансу между доходами и расходами оборачивается тем, что деньги буквально «утекают сквозь пальцы». Конечно, о каких-то накоплениях говорить уже не приходится. Несколько чашек кофе в неделю, поход в кино или кафе раз в месяц, внезапные покупки на распродажах – эти, казалось бы, безобидные мелочи в конце года оборачиваются потерями пятизначных сумм.

Агентство финансовых исследований приводит неутешительные цифры: только 42% граждан ведут учет доходов и расходов, 16% постоянно откладывают деньги. Согласно статистике Росстата (на I квартал 2017 года), траты распределяются так: 57% – продукты, транспорт, ЖКХ, 43% – другие расходы (одежда, мебель, бытовая техника, лекарства, развлечения). Выход только один: грамотно и загодя распланировать расходы.

Специалисты говорят о том, что контролировать финансовую сторону своей жизни несложно. Начать нужно с установки на смартфон специальных программ, которые позволяют легко и просто учитывать и анализировать траты. Сейчас таких приложений предостаточно, и они, что немаловажно, находятся в свободном доступе. Причем некоторые из них допускают работу сразу нескольких человек, что удобно для учета семейного бюджета. На сайте ЦБ, посвященном финансовой грамотности, можно выбрать приложение, которое подходит именно вам. 

Такой помощник подскажет, как сэкономить солидную сумму, всего лишь исключив те самые «незаметные» траты, при этом не снижая привычный уровень жизни.

Документы нужно сохранять

Из-за беспечности и финансовой безграмотности люди попадают в неприятности. Неспособность планировать свои расходы приводит к тому, что даже неплохо зарабатывающий обыватель порой находится в режиме выживания – «от получки до получки». Однако есть вещи и пострашнее неумелого обращения с деньгами. Многие россияне оказываются в так называемых «кредитных ямах». Это происходит не только из-за элементарного незнания, но и из-за ошибок финансовых организаций.

«Несколько лет назад мне пришлось иметь дело с одним коммерческим банком, – рассказал житель Тулы Сергей. – Для удобства переводов денег родственникам я завел дебетовую карту именно этой организации. Через несколько месяцев мне позвонили и предложили в качестве бонуса еще одну, кредитную. Вскоре появилась необходимость в крупной сумме, и я воспользовался ей, предварительно изучив все нюансы, проконсультировавшись с профессионалами в этой сфере и с сотрудниками банка. Долг я вернул в нужный срок. Чуть позже необходимость в услугах этой структуры отпала, и я закрыл обе карты. В региональном офисе меня заверили, что я ничего больше не должен, и пообещали выдать подтверждение на бумаге через неделю. Конечно, полностью доверившись словам сотрудников, я забыл про эту справку. Вспомнить пришлось через два года, когда мне отказали в кредите в совершенно другом банке. Оказалось, что я числюсь в рядах задолжников. И задолжал я как раз за кредитную карту, а точнее за некую «страховку». Сумма была небольшой – 54 рубля, но негативно отразилась на кредитной истории и семейных планах. Никаких официальных документов на руках не было, да и сумма не такая крупная, чтобы затевать долгосрочные тяжбы. Я просто оплатил долг, и в этот раз про справку об отсутствии задолженностей перед банком не забыл».

Ошибки встречаются в любой сфере, и лучший способ не пострадать от них – тщательно следить за наличием подтверждающих документов. Выплатили кредит – не поленитесь, возьмите в банке справку об этом, даже если ее придется некоторое время подождать. И храните минимум три года.

Кроме того, подобные документы могут оказать незаменимую помощь в случае если банк, где вы хранили свои деньги, потерял лицензию. Нередко бывает, что вклады граждан просто не регистрируются в базе данных, и при закрытии организации такие вкладчики не получат страховку. Но если у вас есть договор банковского вклада, то шанс остаться без денег сводится практически к нулю.

Финансовый запас прочности должен быть

Еще одна распространенная ошибка – отсутствие средств на непредвиденные расходы. В жизни часто возникают ситуации, которые требуют дополнительных затрат. Это может быть и беременность супруги, и увольнение с работы – в обоих случаях финансовая сторона вашей жизни изменится.

Психологи советуют копить не на «черный день», а на радостные и светлые события, например отдых, так откладывать деньги будет проще.

Эксперты рекомендуют начинать формирование такой финансовой подушки с небольших сумм. Первое время это может быть 5–10% от ежемесячного дохода. Такую сумму не сложно отложить. Лучше это делать не в конце месяца, а сразу при получении дохода. И хранить эти деньги необходимо в надежном банке, ведь важно не только сберечь  кровно заработанные, но и защитить их от инфляции.

При выборе банка нельзя руководствоваться принципом «чем больше процент, тем лучше». Обещание явно завышенных процентных ставок должно стать поводом задуматься о надежности такой финансовой организации. Не мешало бы и уточнить информацию о банке на сайте Центробанка России, где есть список банков, участвующих в системе обязательного страхования вкладов.

Не стесняйтесь рассказывать детям о деньгах

И экономисты и психологи сходятся во мнении – навыки правильного обращения с деньгами нужно прививать с детства. Но во многих российских семьях эту тему обходят стороной. Происходит это как раз потому, что и сами родители не слишком разбираются в данном вопросе, оттого и окраска у этой темы бывает негативной.

Но недостаток информации о финансовой стороне жизни способен навредить очень сильно. В конце концов, не имея адекватного представления о деньгах и том, как с ними обращаться, ребенок будет руководствоваться заблуждениями и домыслами.

Наша задача – привить своему ребенку правильное отношение к личным средствам. И чем раньше он начнет понимать механизмы взаимодействия с деньгами, тем лучше. Уже с начальной школы можно проводить с ребенком беседы на финансовые темы, привлекать его к обсуждению семейного бюджета.

Модуль по изучению основ финансовой грамотности сегодня включен в предмет «Обществознание» предметной области «Общественно-научные предметы» примерных основных общеобразовательных программ основного и среднего общего образования (5–9, 10–11 классы), пояснили в пресс-службе Банка России.

– В нашей школе курс финансовой грамотности стартовал в сентябре этого года, – говорит Оксана Лисицина, заместитель директора по учебно-воспитательной работе Тульского центра образования № 8. – Занятия проводятся для учеников профильных 10-х классов, социально-экономического и физико-математического, в рамках урока обществознания. Занятие проходит раз в неделю, седьмым, сводным для десятиклассников, уроком. В отличие от общеобразовательной программы по экономике, в рамках этого курса мы прививаем детям навыки практического взаимодействия с финансовыми организациями, решаем расчетные задачи. После рассмотрения темы проводим проверочное тестирование. Программа запущена в школе только второй месяц, но уже можно сказать, что новый курс вызывает у учащихся интерес. Да и родители считают полученные детьми знания полезными и актуальными. Ведь даже мы, взрослые, порой не разбираемся в том, что сегодня преподается детям. Получив навыки обращения с финансами, узнав о тонкостях финансового планирования и особенностях инвестирования, наши дети смогут избежать тех ошибок, которые сегодня совершают беспечные граждане.

Следующий шаг – инвестиции

Итак, мы научились контролировать свои доходы и расходы, исключили утечку средств в пользу ненужных мелочей и сформировали резерв на непредвиденные расходы. Теперь можно подумать о том, как заставить деньги работать.

 – Сегодня на рынке существуют весьма прибыльные финансовые инструменты, гипотетически можно заработать и 40%, и 50%, но любому экономисту со студенческой скамьи известно, что доходность взаимосвязана с риском, – рассказал порталу NashGorod.ru аналитик одной из финансовых компаний.

По принципу «выше доходность – выше риск» работает не только банковская система, но и ценные бумаги, которые благодаря своей высокой доходности можно по праву назвать одним из основных инструментов современного инвестора.

Но средства, вложенные в облигации и акции и участвующие в биржевых торгах, уже не подпадают ни под какие государственные программы страхования. Так что такие инвестиции не только способны принести прибыль, но и связаны с риском немалых потерь. Наиболее разумным решением для частного инвестора, не имевшего ранее дел с тонкостями биржевых торгов, будет обратиться в финансовую компанию, которая станет профессионально управлять вашими активами под процент. Также обязательно познакомьтесь с правилами для начинающего инвестора