Эксперты ЦБ РФ: перед тем как взять кредит, изучите максимум предложений

В Тульской области граждане в среднем отдают на кредиты 12 тыс. 15 рублей в месяц

Жители Тульской области, как и в целом россияне, активно пользуются потребительскими кредитами и сталкиваются с теми или иными сложностями. Как рассказывают специалисты Центробанка России, треть поступающих в банк обращений по банковской тематике так или иначе связана с потребительским кредитованием. Примерно 35% этих обращений приходится на проблемы с погашением кредита, в 18% случаев заемщики жалуются на ситуации, связанные с оказанием дополнительных услуг по кредитному договору (в основном страховки), 16% – это вопросы взыскания задолженности. Еще 5% заявлений – несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора. Такую статистику изданию «НовостиВолгограда.ру» привел руководитель Службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Если смотреть в среднем по России, наши граждане отдают на погашение всех своих кредитов примерно треть от ежемесячного дохода. В денежном выражении среднестатистическая сумма платежа по кредитам по всей стране составляет 12,5 тыс. рублей. В Тульской области меньше – 12 тыс. 15 руб. При этом нужно отметить, что годом ранее на кредиты уходило в среднем 11 тыс. 654 рубля.

Однако если посмотреть на уровень кредитной нагрузки в процентах, то можно увидеть, что жители Тульской области в прошлом году отдавали на все свои кредиты 41% от ежемесячного дохода, а в этом году тратят меньше – 39%. Этот показатель больше, чем в целом по России (32%), но и не самый высокий: в 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения превышает 50%, сообщают аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ)

При этом кредитов выдается все больше. За июль этого года в России было выдано 2,57 млн новых кредитов на сумму примерно 424 млрд рублей. Объем выданных кредитов вырос на 24%. Количество новых кредитных карт выросло за год на 16%.

В связи с тем, что сумма кредитной нагрузки растет, эксперты ЦБ РФ рекомендуют жителям Тульской области крайне взвешенно оценивать свои финансовые возможности.

Ждать несколько месяцев дешевле, чем брать кредит

В первую очередь нужно задать себе вопрос – а нужен ли кредит вообще? Очень часто люди влезают в долги под воздействием эмоций. Увидел новый смартфон, загорелся, оформил кредит. Однако такая покупка не является жизненно важной. Вполне можно ждать два-три месяца и спокойно копить на желанную вещь. Накопить и приобрести за собственные средства абсолютно всегда будет выгоднее, чем брать деньги под проценты.

Особенно желание обладать вещью «здесь и сейчас» подстегивается специальными акциями, по которым товар предлагается как бы со скидкой или как бы в рассрочку. Но необходимо понимать, что «сэкономленная сумма» будет выплачиваться в виде процентов. А когда товар предлагается в рассрочку, то чаще всего за этим предложением оказывается обычный кредитный договор. Вам продавец называет одну цену (и в ней уже заложена сумма процента), а банку – другую, за вычетом этих самых процентов. Так что не спешите, изучите предложения на рынке и попробуйте все-таки накопить.

Исключением, когда кредит действительно необходим, станет, пожалуй, только приобретение жилья. На квартиру сложно накопить, и иметь крышу над головой – это реальная необходимость.

Другим оправданным кредитом может стать покупка автомобиля с привлечением банка. На машину тоже быстро не накопишь, хотя эта задача и проще. Кроме того, процент по автокредитам ниже, чем по потребительским, потому что залогом служит покупаемая машина.

Итак, если решили, что без кредита – никуда, внимательно изучите договор. Казалось бы, это очевидно, однако, по словам Михаила Мамуты, заемщики не читают документов, которые подписывают, либо относятся к этому невнимательно и пропускают ключевые условия.

«Вопросы к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», – рассказывает Мамута.

Чтобы улучшить уровень финансовой грамотности россиян, Центробанк в сентябре этого года запустил сайт fincult.info. Специалистами подготовлены и опубликованы подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов. Сайт поможет подобрать кредитный продукт в зависимости от цели и размера требуемой суммы.

Стоит помнить, что сложные ситуации возникают в жизни у каждого, поэтому столкнуться с невозможностью выплатить кредит, может любой. Как отмечают специалисты ОКБ, на конец июня этого года по всей России около 7,1 млн заемщиков не платят по своим кредитам более 90 дней. В Тульской области количество заемщиков с просрочкой более 90 дней на 1 июля этого года составляло 58 тыс. 720 человек. А средняя сумма просроченной задолженности – 188 тыс. 988 рублей. В процентном соотношении это 11,9% от общего количества заемщиков

Один из таких должников с просрочкой – жительница Тулы Елена Николаевна С. «Я оформляла кредит на себя, но для детей. Зять работает неофициально. У него небольшое СТО, где он чинит автомобили. Бизнес никак не оформлен, соответственно, у мужа моей дочери нет ни справки о доходах, ни обязательных отчислений. Им нужно было сделать ремонт в квартире. Я взяла на себя кредит 100 000 рублей. Сначала он исправно платил, а потом начались проблемы с заказами. Допустил просрочку и до сих пор не платит. Я тоже не могу платить этот кредит. Поэтому хожу и оправдываюсь. Зять от долга не отказывается и обещает начать платить со следующего месяца».

Как не попасть в печальную статистику должников с просрочкой

Итак, несмотря на все предостережения, вы поняли, что без кредита все же не обойтись. Как сделать все правильно и избежать проблем в дальнейшем? Необходимо максимально гарантировать собственную платежеспособность.

Во-первых, никогда не оставляйте себя без сбережений. Не стоит тратить все отложенные деньги на первоначальный взнос. Пусть лучше у вас остается эта финансовая «подушка безопасности» на случай наступления сложной жизненной ситуации. Ведь 2–3 отложенные зарплаты спасут вас от просрочки, если вдруг потеряете работу, или ухудшится финансовое состояние в связи с болезнью или уходом одного их супругов в декретный отпуск.

Во-вторых, следите за тем, чтобы кредитная нагрузка составляла не более 20–30% от вашего ежемесячного дохода. Как правило, банки одобряют оформление договора, если на оплату ежемесячного взноса будет уходить не более половины дохода семьи. Но 50% ежемесячного бюджета – это много, и идти на такой риск эксперты ЦБ не рекомендуют. В этом случае любой форс-мажор может стать критичным.

Изучите максимум предложений

Проверили себя на финансовую готовность к кредитным выплатам? Теперь стоит изучить предложения банков. Не оформляйте договор в первом попавшемся учреждении, изучите предложения.

Сейчас конкуренция на финансовом рынке очень жесткая, ставки на потребительском рынке снижаются. И за заемщиков с хорошей кредитной историей банки готовы побороться.

Самый эффективный вариант выбрать кредит – собрать максимально возможное количество документов, подтверждающих платежеспособность, и подать их сразу в несколько банков. Получая одобрение на оформление договора, сможете сравнивать предлагаемые условия.

Особое внимание уделите полной стоимости кредита (ПСК). Банк обязан указать ее в правом верхнем углу на первой странице договора.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – советует Михаил Мамута.

Стоит ли оформлять какие-то дополнительные услуги, предлагаемые банком, зависит от ситуации. Порой банки навязывают страховки, но необходимость в них есть далеко не всегда. Если хотите получить ипотеку или автокредит, страховка не обсуждается – она обязательна и включается в ПСК. Если речь идет о потребкредите, то такая услуга оформляется по желанию заемщика. При длительном кредите она имеет смысл, поскольку защитит вас в случае болезни и других рисков. А если срок договора короткий и сумма небольшая, от страховки можно и отказаться. Если банк настаивает на том, что без страховки не будет заключать с вами кредитный договор, смело обращайтесь в другое место. Если вы все правильно сделали, у вас на руках должно быть одобрение нескольких банков.

И очень внимательно изучайте договор, читайте все пункты, не спешите, тратьте на этот процесс столько времени, сколько вам требуется.

Отличайте услуги банка от предложений МФО

Нужно понимать, что кредит в банке и заем в микрофинансовой организации – это две разные услуги. Хотя в обоих случаях вы берете деньги в долг, условия будут разниться колоссально. И цена ошибки при неправильном выборе кредитного инструмента – непомерные, а порой и непосильные, проценты.

«Быстрый заем в МФО» должен быть действительно «быстрым». Если перехватили 3–5 тысяч на неделю до зарплаты, огромных трат, скорее всего,  удастся избежать. Однако не стоит ходить в МФО за крупной суммой на длительный срок. Да, здесь вам оформят договор быстрее, потребуют меньшего количества документов. Но обернется эта простота лишними затратами. Если в банке в среднем по рынку ставка по договору сейчас составляет 18%, то в МФО – до 160% годовых. 

О ваших финансовых проблемах первым должен узнать банк

Как мы уже писали выше, от форс-мажора никто не застрахован. Будьте добропорядочным заемщиком. Если понимаете, что кредит станет непосильным, сразу идите в банк. Такое поведение – самый «недорогой» вариант дальнейшего развития событий. Если будете прятаться от кредитора – получите штраф, пени за просрочку и, вполне вероятно, другие проблемы.

Гораздо выгоднее идти в банк и пытаться договариваться. Здесь можно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием вашего кредита. Видя вашу добропорядочность, банки в большинстве случаев пойдут вам навстречу.

Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие статус ваших взаимоотношений с банком. Если погасили кредит досрочно – получите справку об этом в банке. Это может избавить вас в будущем от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.

Кредитная карта – это тоже кредит

Еще одна распространенная ошибка заемщиков – небрежность в обязательствах по кредитной карте. Необходимо четко понимать: кредитная карта – это тот же кредит. Кредитная карта может быть хорошим запасным кошельком, но только при грамотном обращении с этим инструментом.

Заемщиков привлекает возможность взять деньги в долг без процента в «льготный период» – на пару месяцев.

Не надо пополнять карту в последний момент. Заложите 5–7 дней до даты платежа, чтобы деньги успели прийти на счет.

Не вешать на себя чужие долги

Помните, что выступить поручителем – это не просто подписать пару бумажек и тем самым помочь другу или коллеге. Поручительство – это ваша ответственность, серьезное обязательство перед банком. И если заемщик не сможет платить по кредиту, вас по закону привлекут к обслуживанию этого долга. Поэтому, чтобы в один прекрасный момент не выплачивать деньги по чужому кредиту, будьте крайне осмотрительны. Сразу внимательно читайте договор и условия поручительства. И будьте уверены в человеке, за которого поручаетесь.